Koska aika kuluu kesällä ihanan nopsaan, niin kohta on jo meidän mökin luovutuspäivä. Ihanaa! Mutta sitä ennen on vielä paljon asioita tehtävänä.
Remppahommien miettimisen lisäksi pakon edessä oli aloitettava mökkivakuutuksien vertailu.
Mökin vakuuttaminen on erittäin tärkeää, sillä kotivakuutus ei korvaa mökille tapahtuneita vahinkoja.
Aloin tutkia ja vertailla erilaisia vaihtoehtoja ja sain hommaan kulumaan monta tuntia, enkä vieläkään ole perillä kaikesta. Ajattelin jakaa ajatuksiani, jos joku muukin miettii näitä samoja asioita.
Vaikka vakuutus vapaa-ajan asunnolle on suuri kuluerä, niin siitä ei kannata tinkiä. Yleensä kesämökki sijaitsee luonnon helmassa, jolloin vahinkoriskejä on jopa enemmän kuin normaalissa omakotitalossa. Myrskyt, puiden kaatuminen, ukonilmat ja tulen kanssa puuhastelu tuovat enemmän mahdollisuuksia siihen, että jotain odottamatonta tapahtuu. Ja koska oma mökki on tärkeä paikka, niin kaikkeen kannattaa varautua.
Vakuutuksen hankinta kannattaa aloittaa siitä, että miettii mitkä ovat oman mökin suurimmat vahinkoriskit eli mitä vastaan mökki kannattaa vakuuttaa.
Halvimmat mökkivakuutukset korvaavat vain esimerkiksi myrskyn aiheuttamia tuhoja tai salaman iskusta aiheutuneen tulipalon. Laaja mökkivakuutus korvaa myös kodinkoneiden rikkoutumisen tai esimerkiksi ilmalämpöpumpun hajoamisen. Jos vuokraa mökkiään ulkopuolisille, niin siitä täytyy ilmoittaa vakuutusyhtiölle, koska se vaikuttaa vakuutusmaksun suuruuteen.
Milloin mökkivakuutus kannattaa hankkia?
Vakuutus kannattaa hankkia ajoissa, niin että se on voimassa jo muuttopäivänä. Näin se kattaa jo muuttopäivän mahdolliset vahingot.
Vakuutusehdot
Mökkivakuutuksiin sisältyy paljon erilaisia ehtoja.
Joillain vakuutusyhtiöillä pienet alle 10, 12 tai 15 m2:n piharakennukset kuuluvat perusvakuutushintaan, mutta taas toisilla yhtiöillä ne tarvitsevat oman vakuutuksen. Saunarakennukselle täytyy olla aina erillinen vakuutus. Normaali soutuvene perämoottoreineen kuuluu yleensä vakuutuksen piiriin. Perämoottorin koko on kuitenkin määritelty vakuutusehdoissa ja jos perämoottori on liian suuri, niin se tarvitsee oman venevakuutuksen. Korvaako vakuutus rikkoutuneen laiturin tai sen, että myrsky vie sen mennessään? Joissain vakuutuksissa korvaa ja joissain ei – se kannattaa tarkistaa!
Pitkän ajan kuluessa tapahtuneita vahinkoja, esimerkiksi asennusvirheestä johtuvia, ei mikään vakuutus korvaa.
Oikeusturvavakuutus sisältyy yleensä laajoihin mökkivakuutuksiin, mutta halvimpiin ei sisälly. Jos omassa kodissa on laaja kotivakuutus, niin oikeusturvavakuutusta ei tarvitse ottaa erikseen mökkivakuutukseen.
Mökkivakuutusten vertailu näytti sen, että vakuutusten omavastuuosuuksissa oli paljon eroja ja ne vaihtelivat vakuutusyhtiöstä riippuen 200 eurosta 500 euroon. Ja omavastuista ei aina ollut mainintaa muualla kuin ”pienellä painetuissa” vakuutusehdoissa.
Mökin suojeluohjeet
Minua yllätti eniten seuraava: Jotta mökkivakuutus korvaa yhtään mitään mökille tapahtuneita vahinkoja, on mökki oltava suojeltu niinkuin vakuutusyhtiö edellyttää.
Vakuutusyhtiöt ovat siis määritelleet erilaisia ehtoja, joita mökin omistajan on noudatettava. Ne on tehty mökin turvaamiseksi, mutta käytännössä vahinkotilanteessa vakuutusyhtiön on helppo vedota niihin korvauksia päättäessään. Suojeluohjeet liittyvät vesivahinkojen ehkäisyyn, tulipalon torjuntaan tai mökin suojeluun varkauksilta. Vakuutusehdoista löytyy listattuina monia asioita, joihin vakuutusyhtiö voi vedota ja todeta mökin omistajan olleen huolimaton.
Tässä muutamia esimerkkejä, joita suojeluohjeista löytyi. Mökin vedet on kytkettävä pääsulkuhanasta pois päältä tai vesipumppu on suljettava, jos poistuu mökiltä yli viikoksi. Talvella mökin ylläpitolämpö on oltava vähintään 12 astetta ja lämpötila täytyy käydä välillä tarkistamassa. Mökin avain ei saa olla piilotettuna tontille ja ovet sekä ikkunat on oltava huolellisesti lukittu.
Luin monia vakuutuscaseja, joissa vakuutusyhtiö oli evännyt mökin omistajalta korvauksen/osan korvauksesta vedoten suojelumääräysten noudattamatta jättämiseen.
Mökkivakuutuksen hinta
Vuositasolla meidän kokoisen mökin -noin 50 neliötä pihasaunoineen ja autotalleineen- laajan mökkivakuutuksen hinta oli keskimäärin 200 euroa vuodessa. Päädyimme ottamaan mökkivakuutuksen samasta vakuutusyhtiöstä, josta meillä on kotivakuutus.